משכנתא לפושטי רגל

תהליך לקיחת משכנתא הוא תמיד דבר מורכב, וככל שמדובר במשכנתא לפושטי רגל זה נכון שבעתיים. במדריך הבא נצלול בנבכי שוק המשכנתאות לפושטי רגל בישראל, נגדיר את האתגרים, נחלוק תובנות ונספק טיפים מעשיים שיסייעו גם לכם להגשים את חלום הדירה. 

מהי פשיטת רגל?

בישראל, הליכי פשיטת הרגל כפופים לפקודת פשיטת הרגל (1980), המהווה מסגרת משפטית ליחידים או עסקים העומדים בפני חדלות פירעון. פתיחה בתהליך זה מתחילה רק לאחר שהוכח כי החייב אינו יכול לשלם את חובותיו באופן אחר. לאחר ההכרזה על פשיטת רגל, נכסיו של החייב עלולים להילקח ממנו כדי לפרוע את החובות לנושים. כל הזמן הזה מקבל פושט הרגל הגנות משפטיות מסוימות כדי להקל על השיקום הפיננסי במטרה להחזיר אותו למסלול חיים נורמטיבי. 

האם פושטי רגל יכולים לקחת משכנתא?

אף שפשיטת רגל יכולה להוות אתגרים משמעותיים, היא לא בהכרח מונעת מהם לקבל משכנתא. המלווים מעריכים בקשות למשכנתא על בסיס כל מקרה לגופו, תוך התחשבות בגורמים שונים כגון היסטוריית אשראי, יציבות הכנסה ויחס חוב להכנסה. עם זאת, זה עשוי לדרוש תיעוד נוסף, תשלומים גבוהים יותר ושיעורי ריבית גבוהים יותר כדי להפחית את הסיכון הנתפס עבור המלווים.

חשוב להבין שקיימים שני סוגים של משכנתא לפושטי רגל: משכנתא להלוואה על בסיס דירה קיימת עבור פושטי רגל המצויים בעיצומו של תהליך הפש"ר ונדרשים לכיסוי חובות כדי לקבל צו הפטר; ומשכנתא לרכישת דירה עבור פושטי רגל לאחר קבלת צו הפטר. 

משכנתא לפושטי רגל על בסיס דירה קיימת 

פושט רגל המצוי בהליך פשיטת הרגל ויש ברשותו נכס יכול לקבל משכנתא חוץ-בנקאית על בסיס הדירה הקיימת לשם פריעת חובות. אפשרות אחרת שעומדת לרשותו היא לקבל מהבנק הלוואת בלון לטווח של עד 5 שנים, בסופן – קרי, לאחר לפחות 3 שנים שבהן הוא מוגדר כ"מוגבל" ולא זכאי להלוואות, או זכאי רק בשיעור ריבית גבוה במיוחד – הוא ימכור את הנכס או יפרע את החוב ויקבל משכנתא בנקאית סטנדרטית בתנאים נוחים ומשתלמים. 

האם לקחת משכנתא חוץ בנקאית לאחר או לפני פשיטל רגל או למכור את הנכס?

משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל

בנוסף למוסדות בנקאיים מסורתיים, קיים בישראל שוק גדול של נותני משכנתאות חוץ-בנקאיות המספקים מענה לאנשים עם היסטוריית אשראי פחות אידיאלית, לרבות אלה שהגישו בקשה לפשיטת רגל. מלווים חלופיים אלה עשויים לכלול חברות הלוואות פרטיות, מתווכים במשכנתאות ומוסדות פיננסיים מיוחדים.

חברות הלוואה פרטיות

מלווים פרטיים פועלים לעתים קרובות מחוץ לתקנות המחמירות המוטלות על בנקים מסורתיים, מה שמאפשר להם גמישות רבה יותר בהערכת בקשות למשכנתא. הם עשויים להיות מוכנים יותר להתחשב בנסיבות האישיות של פונים פושטי רגל ולהציע פתרונות מותאמים לצרכים שלהם. עם זאת, חיוני ללווים לנקוט משנה זהירות כאשר הם מתמודדים עם מלווים פרטיים, מכיוון שהם עלולים לגבות ריביות גבוהות יותר ולהטיל תנאים מחמירים יותר כדי להפחית את הסיכון המוגבר הכרוך בהלוואות לאנשים פושטי רגל.

הלוואות חברתיות

פלטפורמות הלוואות עמית לעמית (P2P) מספקות שוק מקוון שבו אנשים יכולים ללוות ולהלוות כסף ישירות אחד לשני ללא מעורבות של מוסדות פיננסיים מסורתיים. הלוואות אלה עשויות לכלול אפשרויות מימון משכנתא לאנשים פושטי רגל, ולאפשר ללווים להתחבר למשקיעים המוכנים לממן את הלוואות המשכנתא שלהם. עם זאת, על לווים לנקוט משנה זהירות כאשר הם שוקלים הלוואות P2P, שכן שיעורי הריבית ותנאי ההחזר עשויים להשתנות, וייתכנו סיכונים הקשורים בהלוואות ממשקיעים בודדים.

תוכניות סיוע ממשלתיות

בנוסף לספקי משכנתא חוץ-בנקאיים, פושטי רגל רבים עשויים להיות זכאים לתוכניות סיוע ממשלתיות שמטרתן להקל כלכלית על משקי בית הזקוקים לסיוע במשכנתא למגורים. אחת מתוכניות אלה היא המשכנתא המסובסדת של משרד השיכון והבינוי, המציעה תנאי משכנתא נוחים לזכאים, לרבות ריביות מופחתות וסיוע במקדמה. כדי להיות זכאים לתוכנית זו, אנשים חייבים לעמוד בקריטריונים מסוימים הקשורים להכנסה, מצב תעסוקה והיסטוריית אשראי, והם עשויים להידרש להשלים קורסי חינוך פיננסי כחלק מתהליך הבקשה.

בנוסף, פושטי רגל יכולים להיות זכאים לתוכניות סיוע בדיור המנוהלות על ידי עיריות מקומיות או ארגונים ללא מטרות רווח, אשר מציעים סיוע פיננסי, שירותי ייעוץ וצורות אחרות של תמיכה כדי לסייע לאנשים להבטיח דיור ולבנות מחדש את היציבות הפיננסית שלהם.

משכנתא לפושטי רגל – טיפים שימושיים

כאשר פונים לקבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל, נכנסים למשוואה מספר גורמים שנבחנים על ידי הגוף המלווה. חשוב לקחת פרמטרים אלה בחשבון לפני שמגישים את הבקשה, ולבדוק כדאי ניתן לשפר אותן. בים הפרמטרים:

היסטוריית אשראי: למרות קשיים פיננסיים בעבר, הוכחת התנהגות פיננסית אחראית לאחר פשיטת רגל היא חיונית. המלווים עשויים להעריך את כושר האשראי על סמך גורמים כגון תשלומים בזמן על חובות קיימים ומאמצים לבנות מחדש אשראי.

הכנסה יציבה: המלווים נותנים עדיפות לפונים עם מקור הכנסה יציב כדי להבטיח את יכולתם לעמוד בהתחייבויות למשכנתא. יציבות תעסוקתית ועקביות הכנסה ממלאים תפקיד חיוני בהוכחת יכולת פיננסית.

מקדמה: מקדמה גדולה יותר יכולה להפחית את הסיכון עבור המלווים ולשפר את הסיכויים לאישור המשכנתא. חיסכון חרוץ עבור מקדמה משמעותית מעיד על מחויבות ויציבות פיננסית.

יחס חוב להכנסה: המלווים שוקלים את יחס החוב להכנסה של המבקש כדי להעריך את יכולתם לנהל חוב נוסף באחריות. יחסי חוב להכנסה נמוכים יותר מעידים על מצב פיננסי בריא יותר ועשויים לשפר את סיכויי המשכנתא.