תפריט
המסע ללקיחת הלוואה עבור אלה שבקשת ההלוואה שלהם סורבה על ידי הבנקים יכולה להיות רצופת אתגרים, במיוחד עבור אנשים שחוו סירוב גם מגופים חוץ-בנקאיים. הסיבה לכך נובעת מכמה סיבות, בראשן היסטוריה פיננסית בעייתית, חיווי BDI שלילי, דירוג אשראי נמוך ועוד. אז נכון, גורמים אלה עשויים להציב אתגרים, אבל הם לא בהכרח מונעים ממסורבי אשראי להבטיח הלוואות בהישג יד, וגם במצבים אלו ישנה קשת של אפשרויות הלוואות למסורבים חלופיות המותאמות לצרכים הייחודיים שלכם.
במאמר זה נסקור את עולם ההלוואות למסורבים, ונתעמק במגוון האפיקים הפיננסיים העומדים לרשות אנשים המבקשים להתעלות מעל המחסומים של הגופים הפיננסיים המסורתיים. מפלטפורמות הלוואות חברתיות, הלוואות כנגד שיעבוד ותוכניות סיוע ממשלתיות, נחשוף בפניכם את כל המסלולים בדרך להלוואה המיוחלת.
פלטפורמות הלוואות עמית לעמית מהוות כיום אלטרנטיבה לבנקים מסורתיים על ידי חיבור לווים ישירות עם משקיעים בודדים המרוויחים ריבית תשואה מההלוואות. פלטפורמות אלו מעריכות לווים על סמך קריטריונים שונים מעבר לציוני אשראי, כגון יציבות הכנסה ופוטנציאל החזר. בישראל, פלטפורמות כמו Tarya ו-Blender מציעות שירותי הלוואות P2P, המאפשרות לאנשים עם סירובי אשראי לגשת למימון ממאגר משקיעים.
פלטפורמות אלו מספקות שוק מבוזר שבו לווים יכולים להתחבר ישירות למשקיעים בודדים, תוך עקיפת הקריטריונים המחמירים והמכשולים הבירוקרטיים כמו אלה שבבנקים. בנוסף, הלוואות P2P מציעות גמישות רבה יותר מבחינת סכומי הלוואות, תנאי החזר וקריטריונים לזכאות, מה שהופך אותה לאפשרות ריאלית עבור אנשים עם רקע פיננסי וצרכים שונים.
יתרה מכך, במקרים רבים הלוואות חברתיות כוללות ריביות ועמלות תחרותיות בהשוואה למלווים מסורתיים, מה שמאפשר ללווים גישה לפתרונות מימון נוחים המותאמים לנסיבות הספציפיות שלהם.
קרנות מיקרו-מימון, כמו עוגן ו-KIEDF (המיועדת בעיקר לעסקים קטנים וזעירים) מספקות הלוואות לקהילות מוחלשות, ומסייעים לאנשים להתגבר על מחסומים פיננסיים ולהשיג את מטרותיהם.
היתרון הבולט של הלוואות מקרנות אלה הלוואות הוא הדגש על קריטריוני הערכה הוליסטיים מעבר להיסטוריית אשראי בלבד. כך, בעוד שמלווים מסורתיים עשויים להסתמך במידה רבה על ציוני אשראי כדי לקבוע את זכאות ההלוואה, קרנות הלוואה נוקטות בגישה רכה יותר, הלוקחת בחשבון גורמים כמו יציבות הכנסה, היסטוריית תעסוקה ומצבו הכלכלי הנוכחי של הלווה כדי להעריך את יכולת ההחזר במדויק. גישה זו מאפשרת למסורבי אשראי להציג תמונה ניואנסית יותר של הנסיבות הפיננסיות שלהם, מה שמגדיל את הסיכויים שלהם לאישור ההלוואה.
גם אם כל הגופים הבנקאיים והחוץ-בנקאיים סירבו להעניק לכם הלוואה, עדיין תוכלו להשתמש בכסף שצברתם בקופת חיסכון – קרי, קרנות פנסיה / גמל / השתלמות ועוד. בניגוד לגופי הלוואות שעשויים לדרוש היסטוריית אשראי חזקה או בטחונות, הלוואות קופות גמל ממנפות את החיסכון הקיים או את ההפקדות לפנסיה כביטחון להחזר ההלוואה. משמעות הדבר היא שאנשים פרטיים יכולים לגשת ללוות עד 7% מהכספים שהצטברו, לרוב ללא צורך בבדיקת אשראי או בטחונות נוספים, מה שהופך אותו לאופציה אטרקטיבית עבור מי שהתמודדו עם סירובי אשראי בעבר.
בנוסף, הלוואות מקרנות חיסכון או פנסיה מציעות בדרך כלל תנאים וריביות נוחים בהשוואה לאפשרויות הלוואות אחרות. מכיוון שההלוואה מובטחת בחסכונות או יתרת פנסיה של האדם עצמו, המלווים מוכנים לרוב להעניק הלוואות בתעריפים תחרותיים. יתרה מכך, תנאי ההחזר הם לרוב גמישים, ומאפשרים ללווים להחזיר את ההלוואה לאורך תקופה ממושכת מבלי להתמודד עם עומס כלכלי מיותר.
עם זאת, מאחר וסכום ההלוואה באפיק זה מוגבל (עד 70% מהצבירה, כאמור), ודאו שהכסף שאתם מקבלים עונה על הצרכים שלכם, ובמקרה שלא שקלו לקחת הלוואה חוץ-בנקאית נוספת מגוף אחר. זה עדיין ייצא לכם משתלם יותר מכל אופציה אחרת.
הלוואות כנגד שעבודים או ערבויות מציעות מספר יתרונות בולטים למסורבי הלוואות. יתרון מרכזי אחד הוא היכולת למנף נכסים קיימים או בטחונות להבטחת ההלוואה, ובכך להפחית את הסיכון של המלווה ואף לייצר ללווה תנאים נוחים יותר.
על ידי כך שתציגו לגופים המלווים (לרבות בנקים) נכס מוחשי, כגון נכס או השקעות, כבטוחה, הלווים יכולים לעתים קרובות להעניק לכם סכומי הלוואות גבוהים יותר ושיעורי ריבית נמוכים יותר בהשוואה להלוואות ללא בטוחות. הסיבה לכך, כאמור, פשוטה: המלווים נותנים עדיפות לערך הביטחונות במקום להסתמך רק על אמינות האשראי.
הלוואות מסוג זה מגיעות בדרך כלל עם תנאי החזר גמישים ומשכי הלוואה ארוכים יותר, המאפשרים ללווים לנהל את חובם בצורה יעילה יותר ולהסתגל לנסיבות פיננסיות משתנות.
בישראל קיימות תוכניות סיוע ממשלתיות לתמיכה באנשים המתמודדים עם קשיים כלכליים, לרבות אלה שהבנקים והגופים המוסדיים הגדולים סירבו לתת להם הלוואה. תוכניות כמו הבטחת הכנסה וסיוע בדיור של המוסד לביטוח לאומי יכולות להעניק סיוע כספי לזכאים ולמשפחות.
בנוסף, משרד הכלכלה והתעשייה מציע תוכניות שונות להבטחת הלוואות לתמיכה לעסקים קטנים ובינוניים (SME), יזמים וסטארטאפים. תוכניות אלה מספקות ערבויות פיננסיות למלווים, ומעודדות אותם להעניק אשראי לחברות קטנות ובינוניות וליזמים שעלולים להיתקל בקושי לגשת למימון מסורתי עקב היסטוריית אשראי מוגבלת או בטחונות.
אחד היתרונות העיקריים של הלוואות למקום העבודה הוא הנגישות והנוחות שהן מציעות לעובדים. מכיוון שההלוואה ניתנת ישירות דרך המעסיק, העובדים יכולים לעקוף את תהליכי הבקשה הארוכים ובדיקות האשראי הקשורות בדרך כלל למלווים בנקאיים וחוץ-בנקאיים: העובדים יכולים לקבל כספים במהירות, תוך מענה לצרכים פיננסיים דחופים כגון מקרי חירום רפואיים, תיקוני רכב או חשבונות בלתי צפויים ללא דיחוי.
מטבע הדברים, מעסיקים עשויים להציע הלוואות בריבית נמוכה יותר, עם לוחות החזר גמישים המותאמים למחזורי השכר של העובדים. בנוסף, הלוואות במקום עבודה עשויות שלא לדרוש בטחונות או בדיקות אשראי, מה שהופך אותן לנגישות למגוון רחב יותר של עובדים, כולל אלה עם היסטוריית אשראי מוגבלת או אתגרים פיננסיים בעבר.
נקודה לא פחות חשובה – הלוואות במקום העבודה יכולות גם לתרום לבריאות ולמורל הפיננסיים של העובדים. על ידי מתן גישה לאשראי במחיר סביר בעת הצורך, מעסיקים מפגינים את מחויבותם לתמוך ביציבות הפיננסית של העובדים שלהם וברווחתם.
מומחה לגיוס אשראי חוץ בנקאי, בעל ניסיון של מעל 10 שנים בתחום האשראי, נדל״ן ופיננסים
מרכז הסיוע למסורבים ופושטי רגל מעניק פיתרון הוליסטי למשקי בית הנמצאים בסחרור כלכלי, לא משנה כמה המצב מורכב, עם מעל 10 שנות ניסיון בסיוע למסורבים, אין לנו ספק שנוכל לעזור גם לך
כל הזכויות שמורות למרכז הסיוע למסורבים